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投资有风险,投资需谨慎

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  • 现金贷迎寒冬,互联网金融的出路在哪里?

      今年十月,趣店的上市将现金贷业务送上了舆论的风口浪尖。随着部分现金贷高息和暴力催收所衍生的社会事件逐步浮出水面,监管层开始将现金贷问题摆在了案头的显眼位置。

      从11月下旬开始,针对网络小贷和现金贷的监管政策急管繁弦。先是由“互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室”紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》;再是由央行、银监会召开网络小贷清理整顿工作会议;紧接着,中国互联网金融协会下达:“凡不具备放贷资质的企业应立即停止非法放贷”。12月1日,现金贷监管靴子落地,监管部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,上千家平台面临整顿清理……短短数日,在多套政策“重拳”的打击下,网络小贷和现金贷公司的市场环境从“盛夏六月”,进入了“数九寒冬”。

      监管的紧急出手,正是源于现金贷业务的野蛮发展和由此带来的种种“罪状”。

      饱受诟病的高利率、高坏账率和信用的过度消耗

      以现金贷的产品特点来看,服务目标是针对小额、短期的贷款人,由于采取的是信用借贷模式,促使人员成本、风控成本比较高。因此,很多企业无法以低额的借款利率去覆盖高额的运营成本。

      比如,一个人向某平台借贷1000元,期限2周,如果按照36%的综合税率计算,他需要支付的息费仅为14元。而现金贷平台需要做审核、放贷,催收等一系列风控工作,还要匹配给投资人的一定的利息奖励,这样算来完全无法覆盖其中的成本。再加上市场中广泛存在的“老赖”现象,借钱的时候没有偿还能力,所以逾期和坏账的事情时有发生,这就导致许多现金贷企业为了盈利,将短期综合利率提高到200%以上,保证一定的利润空间,简直是“穿上网络外衣的高利贷”。

      高利率仅仅是现金贷的诟病之一,高坏账率则成为现金贷的另一根深扎的毒刺。

      如今的征信市场,形成了央行主导和市场自由竞争的格局。央行历时20多年,建成世界上最大、用户数最多的征信系统。然而,央行征信系统的覆盖极为有限,新华社瞭望智库联合前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》指出,截至2016年9月,人民银行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人数8.99亿,其中,4.12亿人有信贷业务记录,而据2010年第六次全国人口普查数据,我国有13.28亿人。因此,尚有9.16亿人,也就是全国的70%-80%人口没有任何信贷记录。这9亿人口,成为现金贷潜在客户的主力军。而对于这部分没有信用甚至缺乏良好信用的群体,市场上的现金贷企业正在共享而且在过度消耗。

      现金贷受众的用户群体,有很大一部分是社会中低阶层,或者没有稳定收入的年轻群体,这部分人没有银行征信,无法通过银行获得较好的金融服务。而现金贷一方面解决了这部分人的金融需求,为普惠金融做出了一定贡献;另一方面,在中国人们似乎并不是那么注重自己信用记录的维护,因此这类借款人的偿还意愿和能力比较薄弱,当无法偿还时,往往选择牺牲信用,甩手而去,所以由坏账和逾期带来的信用被过度消耗问题日益凸显。

      而面对现金贷平台的暴力催收,还不乏有为了偿还贷款,在多家平台借贷,拆东墙补西墙,最终背上巨额债务,甚至因此轻生的案例,加之市场中专业“老赖”的漏洞层出不穷,导致现金贷这个大染缸越来越火热和混乱。这不禁使人联想到此前的校园贷,青涩的大学生被市场企业一阵收割之后仅剩一地鸡毛,最后银行被迫入驻校园贷收拾残局。借贷有价,信用无价,在未来中国信用社会的建设过程中,普及信用教育,保护金融信用迫在眉睫。

      不仅如此,“没有使用场景、不了解借款资金去向、没有质押物”,仅凭大数据风控就将贷款发放出去的现金贷企业,也让出现问题的款项难以用出卖抵押物的方式得以平账,因此越来越多的坏账让平台不得不提高利率去覆盖这部分的风险和损失。从而,,坏账越多、利率越高,还款意愿越低,周而复始陷入了死循环,这些企业也不得不游走在法律红线之外,致使整个行业走向畸形发展。

      健康的互联网金融模式

      以国内目前的情况来看,信用体制不够完善,央行征信系统连接门槛较高,因此,在信用体制全面成熟之前,抵押贷款似乎是更为安全和健康的互联网金融模式。

      首先,对平台来说,抵押贷可以降低坏账风险。在借款人出现逾期坏账后,抵押贷的平台能够快速将抵押资产进行处置,以此来降低平台风险,保证投资人资金安全。由此来看,抵押类的产品风险系数小于信用类产品,并且不会存在由于“大数据风控成本、坏账率高”而滋生的高利贷问题。

      以做一站式汽车金融服务的千赢国际为例,借款方通常为有一定经济基础的人群,并拥有合理的借款用途,他们借款前将自己的车辆进行抵押,千赢国际风控大数据中心则根据车辆的情况来评定贷款额度及车辆情况。通常来说,贷款额度为该车二手价格的60%-70%,这样一来,一方面可以以此敦促借款人按时还款;另一方面,在借款人出现问题时车辆也能进行及时处置。

      其次,抵押类产品还可以保障投资者的资金安全。对于每一位投资人来说,资金安全和平台稳定尤为重要。在千赢国际的平台上,如果出现了借款人还款困难等问题,投资人的资金则会由担保公司予以先行垫付,确保了投资人的资金安全。

      经过一年的监管风暴,一些不合规的平台已做鸟兽散,能够继续留存在市面上的大部分P2P平台,基本都走在了合规建设的先锋。以千赢国际为例,今年以来,与河北银行合作上线了银行存管系统,让资金的划转更为透明和安全。此外,平台拥有完善的ICP经营许可证、ICP信息备案及国家三级等保测评认证,以“确保合规运营,改善风险治理、保护用户权益”作为核心要务,践行行业规范、促进健康发展。

      借贷有价信用无价

      对于借款人来说,过度消耗信用必然存在着一定的风险性,一旦出现资金周转困难,则会在自己的信用记录上画上浓墨重彩的一笔,将追随人的一生,并无法通过金钱来改变。

      如今现金贷“乱象丛生、风险凸显”,无限透支信用的案例比比皆是,最终走向“以贷还贷”的道路,为之付出的代价要么是加倍奉还高额的本息,要么是逐渐消磨自己的生命。行业并非如此,而是坚持健康可持续的发展原则,帮助受益群体实现普惠金融。

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